薪水致富步骤一 一进职场 先买保险

    中信金财富管理处协理黄培直认为，过去三年来，全球景气大好，但是台湾状况并没有跟着好转，这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。

    黄培直建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。

    他建议购买低成本就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单。一般上班族可以“保险双十定律”做规画。即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当；总保费支出为年收入的一○%最适宜。

    今年才刚入职场半年的魏嘉扬，领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世，于是他在妈妈建议之下买了医疗险，同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险，每个月保费不超过三千元，对低薪族的他相当适合。

    薪水致富步骤二 学会记帐 不作无谓消费

    买了保险之后，接下来最重要的是学会记帐。富邦银行理财业务主任陈美玲认为，记帐可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的。“把钱花在刀口上，不作无谓的消费。”陈美玲的账本对她帮助很大。

    陈美玲已经连续记帐五、六年，她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来，重新检视，有时会从中发现，有些钱是不必花的。像是她曾经花了二、三万元买了健身器材，没有用几次就束之高阁，当她重新审视账单时，很确定这笔钱是不该花的，一旦发现这种情形，她会在账本上贴上便条纸做记号，提醒自己下一次不要再犯。

    上班族若想每个月从薪水中省下一些钱，陈美玲认为记帐是帮你省钱的最佳方法。

    薪水致富步骤三 提拨三分之一薪水理财

    养成记帐习惯，可以有效控制支出。陈美玲举例，如果你设定每个月存二万元，可以先扣掉这笔要储蓄的钱，剩下的钱再来想如何支配。

    例如一个薪水五万元的上班族，可以先拿三分之一，即一万五千元作为投资及保险支出；三分之一为房贷或房租支出，另三分之一才是生活开销之用。

    用三分之一薪水过日子，对有些人而言，可能觉得很困难，尤其是“月光族﹂更是难以控制消费欲望，陈美玲建议购物前先列清单，照着清单买，就不会超支。

依她的观察，很多人购物时原本都只是要买某一样东西，结果逛下来，可能多买了五、六样东西，这样就很容易超支。

    她去卖场前，一定先列出清单，照着清单买，才不会买了不该买的东西，也才不会超出自己所设定的生活开销额度。

    杨丽玉的方法是按照家中人口数，每人五千元计算，加总起来就是这个月的生活开销，例如家中有五口人，每人五千元，一个月的生活支出就是二万五千元，以前还没生小孩时，两个人就是一万元，十几年来她都照着这个模式运作，生活顺畅，并不感到匮乏，而且，每月还可因此省下二分之一甚至三分二的钱来做投资。

    薪水致富步骤四 依目标及需求 专款专用

    远东银行个人金融事业群副总经理喻芝兰提醒薪水族在做理财规画时，应该先了自己整体的需求是什么，例如是否有购屋需求，还是子女教育基金或换车、退休需求，应该先想清楚。

    同时视自己的能力去做规画，千万不要不切实际地想了一大堆需求，却做不到，或是需求太多，一次只做一个规画，没有照顾到其它需求。

    最好的方法是专款专用，她本人就把户头分好几个，并予以命名，像购屋的专户就是“玫瑰花园”、退休基金是“汤花恋”、教育基金是“我爱××”、犒赏自己的专户，甚至可命名为“杜拜我来了！”每个人可依不同阶段的人生需求设立专户，每月将钱拨进这些专户中，透过投资理财，让这些专户逐渐累积财富，专款专用，避免资金受到排挤，确保需求被照顾到。

    薪水致富步骤五 善用复利 先存第一桶金

    “钱滚钱才能赚钱，留本钱赚不了大钱！”先存下人生第一笔财富，才能用这笔钱，再去赚大钱。统一投信副总游丽美强调第一桶金的重要性。

    游丽美三十五岁时惊觉自已工作多年，还没存下什么本钱，于是从三十五岁那年开始，她每个月定期定额买基金，七年后，复利效果展现，已经累积千万元财富。有了第一笔财富之后，再做投资，例如可投资在房地产，逢低买进，可加速致富。

    如果可以更早开始，相信她今天的财富不止于此，游丽美以自身经验鼓励还没存下人生第一笔财富的上班族，及早开始，运用复利创造财富。

    汇丰银行副总裁杨伟凯强调，上班族善用时间所产生的复利效果，每月从六千元做起，并随薪水增加而提高投资金额，定期定额投资基金，可以在六年内累积到第一个一百万元。

    薪水致富步骤六 资产配置 稳健与积极兼顾

    有了第一个一百万元之后，再做资产配置。他建议可把资产分核心资产与卫星资产，核心资产指稳健的投资，报酬率约六%至八%可占七成，例如全球型股债、平衡型基金、REITs等固定收益投资，卫星资产是指风险较大的投资，目的是找机会财，报酬率一○%至二○%之间，可占三成，例如新兴市场、东欧、原物料、能源基金等。

    他建议，可以随着年龄的增加，调高核心资产比率，三十到四十岁，核心和卫星资产可以七、三比，到了四、五十岁提高到八、二比，五、六十岁则为九、一比，退休后则百分之百放核心资产，以降低风险。

    也许你早已行动多年，累积了人生第一笔财富；也许还没开始，但不论你现在领多少薪水，从今天起，每月存下三分之一薪水做好投资理财规画，相信你也可以一步一步地朝向致富之路迈进。

薪水族理财7大注意事项

    1.别当“闪灵刷手”，过度消费

    2.最好预留6个月的生活资金，切勿高估可投入金额

    3.不要过度乐观预期投资成果，先做功课再投资

    4.不投资不熟悉且风险高的商品

    5.稳健型基金在空头时，仍应继续扣款

    6.定期检视投资状况，但也不要过度关注，以免长期投资受到干扰

    7. 设定停损、停利点

    杨伟凯(汇丰银行财富管理副总裁)

    至少拿出薪水的三分之一，定期定额投资共同基金，可以帮助你规避投资受到的情绪干扰。

    喻芝兰(远东银行个人金融事业群副总)

    针对不同需求设定专户，每月固定提拨一定比率薪水到这些账户，专款专用，避免资金互相排挤。

    游丽美(统一投信副总经理)

    没有本钱就不可能赚钱，上班族最好在35岁以前累积到本钱，搭配正确投资，才能致富。

    黄培直(中信金个人金融总管理处财富管理处协理)

    设定理财目标，针对目标进行规画；想好每个月要存多少钱，扣除储蓄，剩余才是可以花用的钱。